{"id":1911,"date":"2026-10-29T22:16:16","date_gmt":"2026-10-29T21:16:16","guid":{"rendered":"https:\/\/moevec.org\/blog\/?p=1911"},"modified":"2026-10-29T22:16:16","modified_gmt":"2026-10-29T21:16:16","slug":"colombia-tasa-de-usura","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/moevec.org\/blog\/colombia-tasa-de-usura\/","title":{"rendered":"Colombia: la tasa de usura certificada"},"content":{"rendered":"

La tasa de usura en Colombia suele aparecer como una cifra \u00fanica en los titulares. Para entenderla hay que mirar qu\u00e9 certifica la Superintendencia Financiera, a qu\u00e9 modalidad corresponde y durante qu\u00e9 periodo rige. Despu\u00e9s viene otra pregunta: c\u00f3mo proteger frente a cobros abusivos sin cerrar opciones de financiaci\u00f3n sostenibles.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Entrada<\/th>\n277\/840 \u00b7 E7.9.07<\/td>\n<\/tr>\n
\u00c1rea<\/th>\nPol\u00edtica y Econom\u00eda<\/td>\n<\/tr>\n
Subcategor\u00eda<\/th>\nRegulaci\u00f3n Financiera<\/td>\n<\/tr>\n
Nivel<\/th>\nDesarrollo<\/td>\n<\/tr>\n
Pa\u00eds<\/th>\nColombia<\/td>\n<\/tr>\n
Referencia<\/th>\nInter\u00e9s bancario corriente<\/td>\n<\/tr>\n
Distinci\u00f3n<\/th>\nCertificaci\u00f3n y l\u00edmite derivado<\/td>\n<\/tr>\n
Periodo ilustrado<\/th>\n1\u201331 de octubre de 2026<\/td>\n<\/tr>\n
Revisi\u00f3n<\/th>\n29 de octubre de 2026<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

C\u00f3mo se calcula la tasa de usura<\/h2>\n

La Superintendencia Financiera de Colombia<\/a> certifica el inter\u00e9s bancario corriente, abreviado IBC. Su comunicado distingue esa certificaci\u00f3n de los tipos derivados que sirven para aplicar las normas de intereses y usura. Aunque conservamos el t\u00edtulo del plan editorial, conviene precisar ese paso intermedio.<\/p>\n

El art\u00edculo 305 del C\u00f3digo Penal<\/a> toma como referencia un exceso de la mitad sobre el IBC del periodo correspondiente. La operaci\u00f3n aritm\u00e9tica habitual es multiplicarlo por 1,5. La norma contempla utilidad o ventaja cobrada directa o indirectamente: cambiar el nombre de un cargo no resuelve por s\u00ed solo su tratamiento jur\u00eddico.<\/p>\n

La Resoluci\u00f3n 1472, de 30 de septiembre de 2026<\/a>, certific\u00f3 para consumo y ordinario un 19,06 % efectivo anual durante el 1\u201331 de octubre. Multiplicado por 1,5 da 28,59 %, valor derivado que muestra el comunicado. Son referencias de ese mes y modalidad; este art\u00edculo no las presenta como permanentes.<\/p>\n

\"Regla
Met\u00e1fora del uso de una referencia; no calcula un inter\u00e9s ni representa una modalidad o f\u00f3rmula legal concreta.<\/figcaption><\/figure>\n

Modalidades y excepciones: identificar la operaci\u00f3n<\/h2>\n

El mismo comunicado diferencia consumo de bajo monto, cr\u00e9dito productivo de mayor monto, rural, urbano y popular productivo. Sus referencias no coinciden. Aplicar la cifra de consumo y ordinario a todas las operaciones borrar\u00eda precisamente las diferencias que publica la autoridad.<\/p>\n

El art\u00edculo 884 del C\u00f3digo de Comercio<\/a> tambi\u00e9n utiliza el IBC para determinadas situaciones mercantiles. Distinguir inter\u00e9s remuneratorio, mora y consecuencia penal ayuda a formular la pregunta correcta. La clasificaci\u00f3n depende del contrato y del r\u00e9gimen aplicable; una etiqueta comercial no demuestra una excepci\u00f3n ni autoriza a superar cualquier l\u00edmite.<\/p>\n

Ejemplo hipot\u00e9tico 1.<\/strong> Una persona compara un pr\u00e9stamo de consumo con financiaci\u00f3n anunciada como productiva. Antes de utilizar una referencia necesita verificar la modalidad jur\u00eddica de cada operaci\u00f3n, su fecha y sus condiciones. El supuesto no determina que ninguna encaje en una categor\u00eda concreta: muestra por qu\u00e9 copiar una cifra del titular puede producir una comparaci\u00f3n equivocada.<\/p>\n

Comparar unidades y todos los pagos<\/h2>\n

Una tasa efectiva anual incorpora la acumulaci\u00f3n durante el a\u00f1o. Dividirla entre doce no produce, en general, una tasa efectiva mensual equivalente. Tambi\u00e9n hay que reunir importes, fechas, comisiones y calendario. La lectura de MEE propone esa comprobaci\u00f3n como disciplina de comparaci\u00f3n; no sustituye el examen jur\u00eddico de qu\u00e9 conceptos cuentan como inter\u00e9s.<\/p>\n

Ejemplo hipot\u00e9tico 2.<\/strong> Un anuncio destaca una cuota diaria peque\u00f1a, pero no presenta claramente cu\u00e1nto dinero se entrega ni cu\u00e1ntos pagos habr\u00e1. La persona conserva la oferta y solicita el calendario completo. Hasta reunir esos datos no puede convertir correctamente el coste a una unidad comparable ni concluir que la operaci\u00f3n est\u00e1 dentro o fuera de un l\u00edmite.<\/p>\n

El pr\u00e9stamo \u00abgota a gota\u00bb: m\u00e1s de una barrera<\/h2>\n

El Borrador de Econom\u00eda 956, de 2016<\/a>, estudia hogares de ingresos medios y bajos mediante la ELCA de 2013. Sus autoras encuentran relaciones distintas entre ingreso, educaci\u00f3n y cr\u00e9dito formal o informal. Son asociaciones en esa poblaci\u00f3n y periodo, no una prueba de que el techo explique todo el pr\u00e9stamo informal actual.<\/p>\n

El resumen del estudio publicado en Apuntes en 2026<\/a> describe entrevistas y encuestas a comerciantes de plazas de mercado de Bogot\u00e1. Identifica tr\u00e1mites, urgencia de liquidez y autoexclusi\u00f3n entre los obst\u00e1culos. Hemos consultado su ficha y resumen, sin atribuirle una estimaci\u00f3n nacional ni una medida causal del efecto de la usura.<\/p>\n

\u00abInformal\u00bb re\u00fane relaciones diferentes. No debe equipararse autom\u00e1ticamente un pr\u00e9stamo familiar con pr\u00e1cticas de coacci\u00f3n. Como an\u00e1lisis econ\u00f3mico, un techo que no permita cubrir costes de ciertas operaciones puede reducir su oferta; demostrar que eso sucede, cu\u00e1nto pesa y ad\u00f3nde van las personas requiere datos adicionales. Tampoco eliminar una restricci\u00f3n garantiza por s\u00ed solo competencia o contratos comprensibles.<\/p>\n

\"Grifo
Met\u00e1fora del pr\u00e9stamo llamado gota a gota; no atribuye delitos ni demuestra que un tope cause financiaci\u00f3n informal.<\/figcaption><\/figure>\n

El mejor argumento contrario: frenar abusos<\/h2>\n

La defensa del l\u00edmite parte de un problema serio: quien necesita liquidez urgente puede negociar con poca informaci\u00f3n y pocas alternativas. La aceptaci\u00f3n formal de un precio no demuestra comprensi\u00f3n ni ausencia de presi\u00f3n. Una regla verificable facilita identificar cobros extremos y ofrece un punto de referencia a prestatarios y autoridades.<\/p>\n

La objeci\u00f3n econ\u00f3mica pregunta por quienes dejan de recibir una oferta formal cuando su coste o riesgo no cabe bajo el m\u00e1ximo. Ambas preocupaciones merecen evaluaci\u00f3n. Contar \u00fanicamente operaciones aprobadas puede ocultar exclusi\u00f3n; contar \u00fanicamente nuevas operaciones puede ocultar condiciones perjudiciales. Para el debate general sirve la entrada sobre techos de usura<\/a>.<\/p>\n

La lectura de MEE<\/h2>\n

MEE propone examinar conjuntamente precio, coste total, acceso y v\u00edas de reclamaci\u00f3n. Las referencias deber\u00edan publicarse con modalidad y periodo visibles; los efectos, estudiarse por tipos de prestatario. La protecci\u00f3n gana calidad cuando permite comparar ofertas y reclamar, y cuando revisa las barreras que impiden aparecer a alternativas viables.<\/p>\n

Para leer una oferta, conserva contrato, desembolso, calendario, cargos y comunicaciones; consulta la certificaci\u00f3n correspondiente. Esa lista organiza informaci\u00f3n, sin resolver una controversia individual ni recomendar contratar. Este texto es educativo: la aplicaci\u00f3n civil, comercial o penal exige revisar los hechos y el r\u00e9gimen concreto.<\/p>\n

Preguntas frecuentes<\/h2>\n

\u00bfLa Superintendencia certifica directamente la usura?<\/h3>\n

Certifica el inter\u00e9s bancario corriente para las modalidades y periodos indicados. A partir de esa referencia se obtiene el valor utilizado para la norma de usura. El comunicado distingue expresamente ambos conceptos. Por eso conviene conservar la certificaci\u00f3n original y verificar la modalidad, en lugar de tratar una cifra period\u00edstica como regla universal.<\/p>\n

\u00bfLa referencia de octubre sirve para cualquier pr\u00e9stamo?<\/h3>\n

Hay distintas modalidades y vigencias. La cifra de consumo y ordinario mostrada aqu\u00ed corresponde al 1\u201331 de octubre de 2026. Antes de aplicar una referencia a una operaci\u00f3n deben revisarse su clasificaci\u00f3n, fecha y r\u00e9gimen. Este art\u00edculo no decide qu\u00e9 norma rige un contrato individual ni extrapola ese porcentaje a meses posteriores.<\/p>\n

\u00bfEl techo explica por s\u00ed solo el cr\u00e9dito informal?<\/h3>\n

Las fuentes consultadas identifican varias barreras y relaciones con ingreso, educaci\u00f3n, tr\u00e1mites o urgencia. Eso no a\u00edsla el efecto causal del techo. Una evaluaci\u00f3n tendr\u00eda que estudiar solicitantes rechazados, condiciones y alternativas. Tampoco toda financiaci\u00f3n informal tiene la misma naturaleza; mezclarla impide distinguir ayuda familiar, cr\u00e9dito comercial y pr\u00e1cticas abusivas.<\/p>\n

Para seguir aprendiendo<\/h2>\n